Фінансові імплікації цінових диспропорцій в автомобільному страхуванні: крос-національний аналіз України та ЄС

Abstract

Цінові диспропорції в автомобільному страхуванні створюють фінансову нерівність та перешкоджають ефективній реалізації функцій страхування, нівелюючи його соціальне призначення. Гармонізація страхових стандартів із нормами Європейського Союзу спричинила необхідність зміни діючих систем ціноутворення страховиків, загостривши проблему різкого зростання вартості полісів ОСЦПВ в Україні. Метою статті є дослідження фінансових імплікацій цінових диспропорцій в ОСЦПВ через розробку авторських показників економічного тиску на домогосподарства України та їх крос-національне порівняння з ринками ЄС для обґрунтування стратегій гармонізації страхової політики. Емпіричний аналіз охоплює 2021–2024 роки й використовує статистичні, порівняльні методи та економіко-математичне моделювання. Обґрунтовано необхідність оцінки фінансової спроможності споживачів страхових послуг та запропоновано використання коефіцієнта фінансового навантаження на доходи та індексу доступності страхування, що відображає авторський підхід та враховує доходи, вік автопарку та вартість полісів ОСЦПВ. Наукова новизна полягає в кількісній оцінці цінових диспропорцій в автомобільному страхуванні з використанням розроблених індикаторів. Результати засвідчили, що зростання вартості полісів в Україні створює надмірне фінансове навантаження на домогосподарства. На ринку автострахування в ЄС спостерігаються значно менші цінові диспропорції, а отже, економічні умови забезпечують вищу доступність страхування. Практичне значення дослідження полягає в можливості врахування запропонованих індикаторів державними регуляторами та страховиками в ході вдосконалення тарифної політики та її гармонізації з європейськими стандартами, налаштовуючи ринок на колію соціальної ефективності, доступності та сприяння досягненню цілей сталого розвитку.